未来5年线上支付在亚洲的4种发展趋势

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新冠肺炎疫情肆虐全球，保持社交距离所造成的影响愈发明显，电子商务市场的突然崛起似乎快过了日益普及的电子支付服务。与此同时，随着全渠道贸易的崛起，以及一波新的竞争对手的出现（特别是IT公司），整个电子支付产业都在面临着快速整合。本文将预测未来五年亚洲电子支付的发展趋势。

2019 年已经见证了多个科技巨头在若干市场行业中的主导地位。此外，科技公司在支付和电子商务市场的渗透加剧了彼此的竞争。因此，整个产业环境中的初创公司和巨头都不得不寻找解决方案和策略，以加强自身竞争力。此外，新冠肺炎也给亚洲本就脆弱的经济体系蒙上了阴影。

从乐观的角度来看，危机下用户购买行为的转变，有利于线上渠道的发展。相较以往各个时期，亚洲地区的民众更推崇自动支付，大家普遍认为这样可以放慢因直接接触所导致的病毒扩散速度。

因此，本文罗列了四种未来五年内可能推动亚洲支付市场转变的模式，它们分别是 POS 金融、非接触式支付、即时支付和自动结算。下面将对这四种模式分别展开详细介绍。

电子商务巨头下注 P汉堡王避税算公关危机么OS 金融

目前很多欧美国家的 POS 金融服务已经进入成熟阶段，民众对可购买的非信用类金融产品也较为了解。很多欧美国家客户在申请 POS 贷款业务时，都有机会申请分期贷款服务。

随着科技的进步和金融科技产业的蓬勃发展，这类消费金融产业也在快速进步。在 VISA 和万事达卡（Mastercard）依然发展业务的同时，数字时代的新兴力量和零售商的整合也给市场带来了亮点。其中 Paypay Credit 和 Affirm 就是代表。

不过，POS 金融服务在大部分亚洲地区依旧欠发达。目前，东盟金融科技公司（ASEAN fintech）约 43% 的业务集中于数字支付和电子钱包领域，POS 信贷业务只占其业务总量的 8%。随着电子商务巨头在 2020 年获得更多市场份额，亚洲市场也将迎来戏剧性的转变。

在 2020 年第一季度中，Shopee 和（阿里巴巴旗下的）Lazada 都已经获得了数字银行牌照，开始在东南亚地区推出数字贷款业务。其他一些初创公司也选择与银行或金融科技公司构建合作伙伴关系，以分担供应商的 POS 金融风险。 

随着替代赊购的增长，东南亚地区的电子商务市场会在未来五年中出现惊人的增长。标准普尔全球研究预测，在 2019 年至 2022 年期间，东盟 6 国的线上销售额将大幅增长近 90%，并接近美国的数据水平。

这一发展趋势似乎与亚马逊的策略相似，美国电子商务巨头很少推出 POS 金融服务。但它正在与 Zip（澳大利亚）和 Paidy（日本）公司合作，计划先推出测试性 POS 金融服务，并在逐步完善后向市场推广完整服务体系。

非接触式支付将逐渐成为主流，但不是在 2020 年

由于拥有最高的智能手机用户占比，亚太地区更具备实现无卡支付的潜力。移动支付的快速增长，预示着一地区将可能在将来五年内实现全社会无接触支付。这种趋势不仅有利于用户，政府也将因为货币管理政策效率的提升而受益。

凭借政府监管部门的大力支持，移动支付正得到广泛应用，并将推动亚洲逐渐成为完全无现金交易地区。根据全球支付峰会的数据，在监管部门的推动下，到 2021 年全球移动支付市场交易额将增长 720 亿美元。与此同时，新冠病毒所带来的公共健康威胁也推动了无接触支付的应用。

不过，尽管很多政府监管部门都付出了大量努力，非接触式支付仍不会在近几年全面铺开。一方面原因在于推广工作的缺乏，这使得消费者无法准确找到提供无接触支付的商铺，导致他们在结账时会优先选择其他支付方式。

另一方面，消费者仍缺乏使用非接触式支付的合理动机。与快速支付的便利相比，消费者会更关注支付的安全性和数据隐私。事实上，目前技术上的缺陷让很多用户还无法完全接受非接触式支付。

B2B 市场中的实时支付

实时支付（RTP）技术早已不是什么新概念。早在 2001 年，实时支付/快速支付，以及电子银行系统的雏形就已经在韩国出现。时至今日，市场上大多数的实时支付系统还只支持低价值的个人交易。根据泰国实时支付平台 PromptPay 对外公布的数据，有 85% 的交易转账单笔总额低于 200 美元，在印度地区有 80% 的交易转账单笔总额低于 20 美元。

在 B2B 商业中，巨额支付会给交易双方带来巨大风险，这就需要一系列的有效单据确保资金安全。这种情况将随着电子签名的普及而在 2020 年迎来转机。

2019 年，万事达卡（Mastercard）和 VISA 等大型信用卡公司正式向英国B2B领域推出了实时支付服务。万事达还承诺将面向全球推出统一的实时支付系统，包括亚太地区。此外公司表示将为所有本地银行应用提供实时支付服务 API 接口，使其摆脱对第三方应用的依赖。

到 2025 年，预计包括泰国、越南、印度尼西亚等亚洲国家有望公布关于实时支付的相关法规政策，以支持B2B交易。其中，征信机构可以开始开发B2B领域的实时支付平台。

越来越多的商店开始选择自动结算服务

近来，多家公司采用了机器视觉、传感器和其它跟踪技术，以实现百货商店的自动结算功能。通过这项技术，顾客可以自主挑选商品后，不经过收银台就可自动完成结算。此外，零售商还可以利用它预防偷窃。

与银行卡付款类似，在消费者通过身份通道完成识别后，自动结算将完成付款，大大减少传统结算过程所耗费的时间和精力。从商业角度来看，企业也可以从消费者注册的支付信息中获得商业优势。

Capegemini 在一项针对 5000 名亚洲消费者进行的调查中发现，大约有 45% 的城镇受访者表示，更愿意选择具有自动结算功能的店铺（而不是传统店铺）。在城市居民和千禧一代人中支持策划营销方案案例这一选择的人群比例分别为 55% 和 58%。在印度和中国的调查结果则分别为 79% 和 85%，这充分证明了自动结算的受欢迎程度。

在 2020 年，亚太地区中采用自动结账的店铺数量将增长 15%。其中人工智能技术将发挥驱动作用。而早在 2019 年4月份，Seikatsu Saika 就在京东的一家商店中安装了以人工智能为核心的自助结账系统。目前，这项技术营销转化已经在中国很多连锁店里被广泛应用。

本文编译自 4 expected transitions of online payments in Asia in the next five years。