为打入美国市场，蚂蚁金服第三次申请收购美国

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据彭博资讯和路透社近日消息称，阿里巴巴旗下的支付集团蚂蚁金服正计划第三次争取美国当局批准其对该国资金转账服务公司速汇金的收购。这之前，这项价值 12 亿美元的交易在初始的 75 天审查期期间，未能通过美国外国投资委员会的安全审批。蚂蚁金服重新提交了申请，目前尚未收到审批结果。

据路透社报道，“美国外国投资委员会是一个秘密的政府小组，负责审查外国实体公司对美国公司的收购计划，以排除威胁国家安全的潜在风险。”

图片来源：蚂蚁金服

但这一次，最让美国方面担忧的不是其国家安全，而主要是蚂蚁金服将如何利用这次收购速汇金，雄踞美国乃至国际金融市场。根据其过往成绩，这家中国公司完全有能力，通过利用传统银行业巨头的产品和服务的漏洞，取而代之。

中国信用卡普及率低、产品市场低迷

在阿里巴巴和蚂蚁金服成立之前，中国的金融行业主要由五大国有银行主导。但在成立两年的时间里，蚂蚁金服就获得了 40 亿美元的融资，市场估值上升到 600 亿美元。与之相反，作为五大国有银行之一的中国交通银行，尽管已经有 109 年的历史，其市值却还不到 630 亿美元（约合 4900 亿港元）。

而之所以出现这么悬殊的对比，原因就在于国有银行只将其贷款业务集中在国有企业，很少关注个体消费者和中小型企业。根据安永会计师事务所最近的一份报告，中国平均每 10 万人占有 8 家银行及其分支机构，而美国和欧洲平均每 10 万人占有 28 家。在中国，只有 20% 的人口能获得消费贷款。与之形成呼应的是，中国超过 84% 的人口都在使用非银行产品，具体情况可参见下图。

与发达国家相比，中国的信用卡普及率较低。也因此，中国跳过了这一方式，直接从现金支付过渡到了线上支付方式。只要有手机，大家就可以打开支付宝账户，在淘宝及其他电子商务商店上购买或销售商品。

图片来源：彭博资讯

美国的发薪日贷款需求高

根据 2012 年皮尤信托公司的一份报告，在美国，5.5% 的成年人以这样或那样的方式进行发薪日贷款。该报告称，“平均每个借款人每年能获得八份价值 375 美元的贷款，并要为在线营销营销推广每份贷款支付 520 美元的利息。”有许多人无法支付当月的基本开支，要到下一次发薪水才行。

图片来源：皮尤信托公司

之所以选择发薪日贷款，是因为这些借款人无法申请到像消费贷款或信用卡贷款这最近电视广告样正规的信贷方式。此外，75% 的不会选择通过网络贷款，而是选择到实体店面贷款。发薪日贷款的平均利率高达 600% ，69% 的贷款用于可预测的经常性开支。

美国与中国的信用评估

美国有一个信用评估系统——费尔艾萨克公司（ FICO ）。与之对应的是，中国也有一个信用评估系统——芝麻信用。芝麻信用不仅仅提供信用记录，它还从用户的行为习惯（譬如用营销公司主要做什么户是否归还共享雨伞），到财政实力（用户的银行存款），人口统计信息（用户的年龄和性别），以及社交网络（譬如你在Facebook 上的来往信息）等各个方面来决定用户的信用等级和借款利率。

最终，出借人的放贷意愿会建立在信用等级的基础上，并反映在贷款利率上。如果你的记录显示你一直都是借伞后按时归还雨伞 ，那么你就更值得信任。

总的来说，芝麻信用能够以低成本减少贷款违约。然而，芝麻信用还必须增强其安全性，防御网络攻击。同时，根据信息系统审计和控制协会的报告，芝麻信用这种线上贷款方式面临着网络安全专家缺乏的窘境。获得专家支持对于该系统的广泛普及至关重要。

蚂蚁金服主导美国市场的战略

目前，美国监管机构正试图通过立法来解决发薪日贷款问题，但此举遭到了业内游说人士的强烈反对。而于此同时，根据蚂蚁金服以往的辉煌业绩，它能够吸引大量用户，并在扩张中重挫传统银行业，从而实现其金融市场的巨头地位。

正如我们之前所看到的，至少有5%的美国人很容易被低利率吸引，以此来负担日常开支，而实际上，这些日常用品都可以在阿里巴巴集团的电子商务商店买到。

美国速汇金公司就好像蚂蚁金服在主导美国市场过程中遇到的“特洛伊木马”病毒，可能会影响阿里巴巴超越亚马逊，实现电子商务领域的主导地位的发展战略。考虑到这一点，就不难理解为什么蚂蚁金服愿意花比过去年融资还多50%的巨额资金，试图收购速汇金公司，并在审批未过后仍一再坚持这一项交易了。（照夕子/译）