P2P 贷款——转机还是陷阱？

小提示：您能找到这篇{P2P 贷款——转机还是陷阱？}绝对不是偶然，我们能帮您找到潜在客户，解决您的困扰。如果您对本页介绍的P2P 贷款——转机还是陷阱？内容感兴趣，有相关需求意向欢迎拨打我们的服务热线，或留言咨询，我们将第一时间联系您！

想象一下，在申请贷款的时候，只需要在线上申请门户中输入几条信息，然后在几个小时内，就能获得贷款批准。在全球范围内，许多线上贷款交易机构已经将其变成现实。他们提供线上交易平台，让借款人直接与出资人进行匹配。因此，这是一种个人对个人（ P2P ）的借贷方式。这种借贷模式在借款人中越来越受欢迎，因为它拥有较低的利息、简捷的申请流程和迅速的贷款回复。这种模式正在迅速发展，逐渐成为抵押贷款和其他担保贷款以外的，又一大借贷方式。

图片来自网络

尽管 P2P 借贷市场仍处于起步阶段，但其发展迅猛。据外媒报道，2010 年，美国和英国的 P2P 借贷公司的累计贷款总额为 150 万美元，2015 年就激增至 70 亿美元。借贷需求的增长之快，是前所未有。2015 年，仅在美国，P2P 借贷平台就签发了约 60 亿美元的贷款。截至 2025年，60 亿美元的贷款金额预计将会增长至 1500 亿美元。换句话说，这一借贷金额有望在 10 年之内，增长 2400% ，达到现在的 25 倍。

在未来5年，印度的P2P贷款规模预计将达到约 40 亿美元。这一金额是目前印度贷款规模的 1g3云推广发布信息60 倍。但是，与中国相比，这一数字就微不足道了。目前，中国大约有 2000 多家 P2P 借贷公司，其贷款规模已经达到 150 亿美元。不过，这样大规模的借贷市场，也预示着印度的增长潜力。

印度大约有 30 个在线 P2P 贷款平台，目前的贷款总额约为 2500 万美元。通过为金融机构不热衷的印度中小型企业和其他企业等借款人发放贷款，P2P借贷平台极大地促进了信贷的可用性，也因此，一些P2P借贷公司有望成为借贷市场最强有力的竞争者。2016 年 4 月，印度储备银行（ RBI ）就出台了有关P2P借贷的意见征求稿，明确了 P2P 借贷的活动范围，以及对 P2P 借贷公司的审慎的管理要求。

得益于其线上运作模式，P2P 借贷平台拥有更低成本的架构，这也使得这些平台能为借款人提供更低廉、更诱人的利率。

P2P 贷款的风险

1. P2P 借贷的商业模式缺乏强大的执行力，致使向信用记录不良的借款人发放贷款的现象频发。同时，薄弱的担保程序可能会使P2P借贷公司无法收回资金，最终破产。

2. 根据印度储备银行出台的有关 P2P 借贷的意见征求稿的规定，为了规范贷款放款的现金流模型，必须将现金从出借人银行账户直接转到借款人银行账户。但这种方式，会为 P2P 借贷平台追踪贷款放款和还款情况，造成极大的操作困难。

3. P2P 借贷公司并未建立独立的信托账户，用来追踪出借人和借款人之间的现金流情况，也就是说，借贷资金存在被P2P借贷公司侵吞或滥用的风险。

4. 如果 P2P 借贷公司在其网站上公开借款人和出借人的姓名，就涉及违反数据隐私法。

5. 如果 AML （反洗钱）和 KYC （了解你的客户）程序没有得到有力的执行，P2P 借贷公司可能会被用于洗钱和非法集资等违法活动。

6. 针对破产的 P2P 借贷公司，暂时缺乏完备的恢复与处置计划（ RRP ），这种情况，无疑是将出借人的资金置于风险之中，而且会给借款人带来操作上的困难和法律上的风险。

7. P2P 借贷公司的信息系统缺乏强有力的支持，因此，可能会导致违反印度储备银行规定的各种错误和漏洞的出现，例如公司缺少准确的内部记录。

8. 缺乏强有力的网络安全控制，可能会使P2P借贷公司和该公司出借人所持有的所有资金暴露给黑客，而这些黑客可以侵入系统，获取出借人信息，从而窃取资金，并利用出借人的详细信息从事非法活动。

P2P 借贷的未来发展

1. 由于拥有更具竞争力的利率和更便利的融资渠道，在未来的 3 至 5 年里，基于 P2P  平台的贷款方式一定还会保持强劲增长势头。

2. 鉴于过去 5 年以来，P2P 借款平台有担保的贷款方式发展势头良好，而且已经促使印度储备银行专门出台规定，用于管理这类贷款，说明这种有担保的贷款可能非常受风险厌恶型投资者的青睐。

3. 如果缺乏强有力的担保程序善后，一旦发生系统性风险，借贷系统的终端客户很可能损失全部资金。鉴于这种终端客户被系统性风险波及的情况，印度储备银行可能会对无担保的P2P贷款方式进行更严格的监管审查。

4. 在一定时期内，如果无担保的 P2P 贷款方式在英国的融资圈等发达市场发展良好的话，银行和机构投资者将有可能收购P2P贷款项目，以优化其投资组合。

5. P2P 借款公司在向出借人和借款人提供贷款产品时，越来越注重其自动化和创新性。这表明，P2P 借款公司可能正在为其运作流程和内部控制的设计和执行的有效性，寻求业务和信息系统的双重周期性保证，从而确保在任意给定的时间点，无论公司内部或外部，平台的数据完整性都不会受损。

消费者渴望简化、流畅的贷款流程，而P2P借贷公司正是利用了这一需求，逐渐累积了一有创意的广告视频批忠诚且还在持续增长的拥护者。正是其近来的迅速增长，以及未来的增长潜力，让银行注意到这些借贷平台。

许多金融机构开始审视借贷市场即将发生的变化。作为新兴的竞争对手，P2P 借贷公司很可能对整个借贷市场产生冲击；但是，伴随着借贷市场的重新洗牌，机遇也会蜂拥而来。到底是与 P2P 贷款平台展开合作还是进行竞争——也到了所有金融机构好好考虑这个问题的时候了。（照夕子/译）