欧洲监管机构引入用户认证机制SCA 欲降低电子交

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根据 451 Research《全球联合商业预测》，西欧地区的电子商务交易量将在 2018 至 2022 年年间保持 17% 的复合增长率，并在 2022 年年底达到 1 万亿美元（约 6.69 万亿人民币）。欧洲市场的迅速扩张也带来了重大机遇，但线上渠道诈骗事件横生，对风险管理、保障用户安全交易的需求也将随之增长。

为了应对各种电子商务诈骗，欧洲的监管机构引入了严格的用户认证机制 SCA，这项监管条款旨在通过更加统一和严格的证明途径来减少欺诈。

什么是 SCA？

作为支付服务指令修正案 PSD2 的一部分，SCA 被欧洲经济区 EEA 引入。它适用于在欧洲地区发生的消费案例。持卡人的发卡银行和商户的支付供应商（收购人）需要同属于欧洲经济区。

SCA 将于 2019 年 9 月 14 日开始正式实施，届时欧洲的电子商务交易必须由两个相互独立的认证形式进行验证。发卡机构可以决定使用何种认证方式，但必须在以下三种可行的验证类型中选择：

• 最广泛且令人熟知的，比如密码或者 PIN 码（不包括支付银行卡的信息）；

• 大部分人都拥有的，比如一台智能手机或者可穿戴电子产品；

• 人体本身自带的，比如指纹识别或者脸部扫描。

除非特殊情况，不能满足这些需求的交易都将被拒绝。

什么时候能豁免 SCA 验证？

不是所有交易都需要遵循 SCA 的规则。关键豁免情况包括：

• 多次重复交易。如果多次向一家商户购买同一商品，比如健身房会员、在线服务订购等，这种交易不需多次验证，只需首次付款时进行验证；

• 低价值交易。低于 30 欧（约 226 人民币）的交易不需验证。不过，一旦出现了五笔低于 30 欧的交易或者交易总额达到 100 欧（约 756 人民币）时，SCA 就会开始进行验证并统计交易计数；

• 白名单商户交易。持卡人可以要求他们的发卡商将某家商户拉进白名单，这样未来的交易就不需要 SCA 的验证；

• 交易风险分析（TRA）。TRA 或许是最重要的豁免情况之一，供应商信息流广告合作的合计欺诈率低于一定概率的情况下，就有可能绕过 SCA 的验证：低于100 欧（约 756 人民币）的交易欺诈概率为 0.13%，在 100 至 250 欧（约 756 至 1891 人民币）之间的交易欺诈概率为 0.06%，在 250 至 500 欧（约 1891 至 3782 人民币）的交易欺诈概率为 0.01%。如果供应商的欺诈率低于这些值，那么交易过程就会进行实时风险评估，对是否使用 SCA 一事作出判断；

• 公司业务卡交易。如若公司与员工预定机票的旅行社进行交易，或者通过虚拟卡号进行济南宣传视频交易，那么这张公司卡就可以免于 SCA 的验证。

值得强调的是，持卡人可以主动申请豁免，发卡机构是支持和接受豁免的最终决定人。此外，如若发生欺诈，发卡机构将在 SCA 框架下承担欺诈责任。

市场影响

除了在欧洲进行跨国交易的公司，SCA 新规的出现对欧洲在线上渠道营业的商户有着重大的影响。其中关联最大的就是结账体验，购买步骤的增加将降低交易效率。但非如此，交易欺诈频率就难以降低，更重要的是，SCA 新规为竞争优势创造了机会。如果一家公司可以将 SCA 合并进结算流程并且有效应用豁免，那么它就能轻易和竞争对手拉开距离。

作者：Kyon