从汇款到电子商务：电子钱包如何改变了印度人

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印度仍然是一个现金经济体，但如果有什么能够摆脱、甚至只是略微改变这种局面的话，那就是印度一直在快速创新的数字钱包行业了。包括 Paytm，Oxigen Services 和 Mobikwik 在内的创业公司帮助印度经济慢慢走向数字化，通过返现和折扣来抓住并吸引客户，以实现从现金到数字的转变。

数字钱包行业一直在不断提出恰当的问题并创造自己的答案，如今正在努力渡过其最困难的阶段

2 月 28 日，这个价值 1200 亿印度卢比的数字钱包行业由于无法赶上印度储备银行为收集所有客户信息设立的最后期限而陷入困境。事实上，如果客户没有向印度储备银行提供“了解您的客户（KYC）”规范所要求的所有信息，他们将无法使用数字钱包（除使用钱包内的余额以外）。

收集包括生物识别细节在内的所有信息是非常麻烦的，迄今为止，数字钱包提供商仅将不到 10％ 客户的 KYC 信息收集完整了。移动钱包为监管严格的银行和金融领域注入了新鲜血液。作为该国第一大金融技术企业，这些钱包在各个方面困扰着银行。对于许多年轻客户来说，他们与正规银行业务接触的第一个渠道是数字钱包。

数字钱包或预付费支付工具（PPI）最大的优势在于易上手。 用户只需下载应用程序，验证手机号码，通过借记卡或信用卡连接到银行帐户，然后开始交易。但如今，客户必须提交照片 ID 证明，连接他们的 Aadhaar 身份证号码，并提交生物识别信息。这些程序让整个过程变得就像开设银行账户一样麻烦。

即便如此，印度储备银行还是强制性地规定数字钱包用户必须提交完整的 KYC 信息，以减少系统中的欺诈行为，并最终实现钱包之间的互操作性。

这是否能让移动钱包业务一蹶不振甚至将其扼杀？要回答这个问题，我们先得了解所有这一切是如何开始的。

开端

印度国家支付公司（NPCI）凭借即时支付服务（IMPS）对资金转移进行了革命。虽然银行仍在使用全国电子资金转账（NEFT），但 Oxigen 和 ItzCash（现在的 EbixCash）等支付公司选择了 IMPS。他们在国内汇款业务上创建了一个功能，让移民工能够立即将资金转入自己的银行账户，而不必在银行分行排队。

Oxigen 联合董事总经理 Sunil Kulkarni 表示：“2013 年 5 月，我们直接与印度国家支付公司整合，通过 Oxigen 在钱包和银行账户之间进行了第一次 IMPS 交易。我们还通过短信与 Air Deccan 合作推出了机票预订服务。”其他主要功能有预订火车票和缴纳话费。

“我们首先在孟买 Siddhi Vinayak 寺开通了数字支付，人们可以支付 11 印度卢比或 51 印度卢比等少量费用并获得收据。”ItzCash 前董事总经理 Naveen Surya 说。

这一服务最初是汇款和小额交易的一个简便选项，但很快就变成了为电商购物进行数字支付的选择。 Citrus，Freecharge，Paytm 和 Mobikwik 等移动钱包公司出现了。

标志：印度的纸币废止事件

数字支付的分水岭是在 2016 年 11 月政府从流通货币中废除大额纸币的时候。

Paytm 在总理纳伦德拉•莫迪宣布废币后的一份声明中表示，“Paytm 在过去几天内的总流量增加了700％，且 Paytm 账户中的资金增长了 1,000％。”其他钱包公司也经历了类似的增长。

不过印度储备银行的数据显示，购买商品和服务的数字钱包交易量仅占所有数字钱包交易的一小部分。 2017 年 1 月，在纸币废止的风头最盛之时，数字钱包提供商报告的总交易次数约为 2.954 亿次，商品和服务交易的份额为 8700 万，不到 30％。

UPI“暗箭”

虽然数字钱包为消费者带来便利，但它也扰乱了由银行主导的支付业务市场。

银行开发了自己的钱包来作为应对措施，如来自 HDFC 银行的 PayZapp，印度储备银行的Buddy和印度工业信贷投资银行的 Pockets。但印度国家支付公司开发的统一支付界面（即 UPI）才是他们支付业务的最终推动力，用户可以在这一界面通过手机实时进行银行到银行的资金转账。

将数字钱包从可互操作的即时结算系统中剔除后，银行如有神助。现在，在 Google 和 WhatsApp 等全球巨头技术平台的帮助下，他们可能收复之前失去的市场。

印度储备银行和印度国家支付公司的数据显示，去年 11 月，UPI 的交易量从 10 月的约 7700 万增至近 1.05 亿。UPI 交易首次超过了数字钱包交易，后者 11 月份在商品和服务支付方面的交易量不到9300 万。 接下来的一个月，UPI 凭借大约 1.45 亿次的交易量巩固了自己刚获得的支配地位，与之相比，数字钱包仅有 9900 万笔交易。

给数字支付盖上最后一块棺材板的事件是，印度储备银行修改了其 PPI 指南，并要求用户必须在 2 月底之前提交所有 KYC 详细信息才能使用数字钱包。这打破了数字支付工具的最低 KYC 用例。 据业内人士估计，使用这些工具进行小额交易的消费者对提交完整的 KYC 并未表现出太多的热情，这将导致该行业损失 80-90％ 的用户群。

“有很多银行在提供 KYC 信息完整的空头账户。我们作为数字钱包现在不得不与他们进行这种不公平的竞争。“Oxigen 的 Kulkarni 说。

包括 PayMate 和 Atom 在内的一些公司已经放弃了数字钱包许可证，而引用不断变化的商业模式。

前路如何

其他数字钱包提供商已经开始在为他们的业务准备替代方案。

EbixCash 的首席增长官 Bhavik Vasa 表示，“我们认为这对支付行业来说只不过是可以克服的阵痛。 互操作性带来的交易量的增加将弥补因此而导致的减少。”该公司已经涉足保险、国际汇入汇款等其他部门。

同样，另一家只做数字钱包的钱包提供商 The Mobile Wallet 正试图通过收购 Trupay 进入 UPI 生态系统。

The Mobile Wallet 创始人 Vinay Kalantri 说，“（提交完整的 KYC 信息）只会对行业造成局部的影响。从长远来看，PPI 将会充当银行平台的角色，既拥有 KYC 信息完整的用户，又拥有银行与卡之间的互操作性，这将十分有利。”

承诺

数字钱包行业一直在不断提出恰当的问题并创造自己的答案，如今正在努力渡过其最困难的阶段。移动钱包提供商承诺将坚定初心，并将更努力地迎接下一轮战斗，希望最终能赢得对抗现金的战争。

Kulkarni 说，“银行，UPI，全球科技公司，监管机构曾多次为数字钱包快手帐号注册下达死亡通知书，但我们都存活了下来，这次也不会例外。”

各大数字钱包的具体现状

Paytm

已成为一家支付银行，并已将钱包作为支付银行中的分支业务。已经涉足电商，银行业务，投资和其他许多领域。但仍然有可能会失去较多钱包用户。

Citrus

主要的数字钱包实体公司之一，其总部位于孟买。未获得支付银行执照。在 2016 年以 1.3 亿美元卖给了 Naspers 旗下的 PayU。已放弃钱包许可证。PayU 没有将自己定位为数字钱包提供商，而是在支付网关和商家聚合业务中寻找机会。

Mobikwik

该国仅剩的主要独立钱包实体公司之一。由于只有钱包业务，预计遭受的损失会最大。 现在正在员工福利、公司支付以及支付网关业务方面寻找机会。

FreeCharge

几乎已经沉寂。已被两度易主，由创始人 Kunal Shah 和 Sandeep Tandon 在 2015 年以 4 亿美元的价格出售给电商巨头 Sn产品 发布apdeal。而后 Snapdeal 并未为其增加多少价值，后以 38.5 亿印度卢比的价格将其出售给安讯士银行。它在银行中仍然是一个独立的实体。

ItzCash

该公司以 1.23 亿美元的价格出售给了总部位于美国的 Ebix，现在被命名为 EbixCash。已经涉足公司付款，国际汇入汇款，保险等业务。该公司希望成为印度的金融交易所，但其国内汇款业务预计将遭受重创。

Amazon Pay

对 Amazon Pay 最大的影响会是它将无法将将退款返还至钱包，而这是它最大的功能。如果客户没有完成KYC信息，退款程序将再次变得耗时且效率低下。