印度的金融包容性正变得越来越好

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受 Jan Dhan Yojana 的推动，印度的 CRISIL includix 金融包容性指数得分飙升。

诺贝尔奖获得者阿马蒂亚森曾说，贫困不仅仅是低收入，而且是基本能力的丧失。

包容性金融生态系统是社会契约的精髓。它克服了物质障碍，更重要的是克服了心理障碍，有助于实现可持续经济增长。

令人兴奋的是，印度政府抓住了问题的要害，并一直在通过多种途径解决这一问题，正在设计适当的框架。此外，作为对政府重点工作的补充，印度储备银行正在宣传金融知识，使包容进程具有可持续性。

然而，必须以可靠的标准来衡量金融普惠方面的进展，以补充在这些困难领域的投入，这是十分必要的。这就是 CRISIL includix 的功能所在。

印度于 2013 年推出了第一个金融包容性指数，目的是制定衡量标准和加大政策投入。它基于四个维度——分支渗透、存款渗透、信贷渗透和保险渗透。

CRISIL includix 在印度 666 个区的每一个区衡量金融普惠方面取得的进展，它所依据的数据是印度储备银行、搜索精准推广小额金融机构网络和印度保险信息局提供的数据。

该指数 2016 财年(有数据可查的最新一期)的读数显示，印度的金融包容性有了显著改善，2016 财年全印度得分增至 58.0 分，而 2013 财年为 50.1 分。

如果排除了重新调整指数和纳入保险数据的影响，那么得分将会更高，达到 62.2 分。 Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana 和 RBI 对无银行区域的坚定关注确实起到了作用。

2013 年至 2016 年期间开设的存款账户多达 6 亿个，是 2010 年至 2013 年期间的两倍。其中近三分之一是由 Jan Dhan 负责的。这在 CRISIL Inclusix 的存款渗透指数中得到了很好的反映，该指数飙升了 16 点以上。

在信贷方面，截至 2016 财政年度的两年中，新增信贷或贷款(银行和小额融资)账户激增 3170 万个，为 2013 财政年度以来的最高水平。值得注意的是，小额贷款机构对资金不足的区域作出了重大贡献。

数字印度计划、支付银行和小型金融银行都扩大了向经济不发达地区和地理偏远地区人群提供正规金融服务的范围。

那些原来金融服务不足的地区，特别是东北部和东奔驰危机公关成功案例部地区，信贷渗透率急剧上升。这两个地区的信贷渗透指数平均上升了 9 个点，而全印度为 6 个点。

但尽管增长强劲，目前也只有 2 亿借款人能够通过正规渠道获得信贷。这就是为什么 CRISIL includix 的信贷渗透指数保持在 56.0，而存款渗透指数为 78.3 的原因。

而得出的结论也非常显而易见，需要各方作出协调一致的努力，以加强人们获得正规信贷的机会。

就分支渗透率而言，放贷机构开设的新分支数量有所下降，因为它们现在将更多的精力投入到了在线数字获客的渠道上。

在各区域中，南方仍遥遥领先，但由于小额信贷的普及，其他区域正在迎头赶上，特别东部地区。

然而，包括保险数据在内的大部分地区，除了西部和东部，都保持了良好的业绩增长。

在各邦中，喀拉拉邦的 CRISIL includix 得分为 90.9，远远领先，而拉贾斯坦邦从"低于平均水平"上升到"高于平均水平"，哈里亚纳邦从"高于平均水平"上升到"高水平"。

从分数中得出的结论是，如果更加关注加强印度南部以外地区的分支机构设立和信贷渗透的话，金融普惠可能会传播得更快。政策制定者需要继续鼓励低 CRISIL 包容性分数地区的分支设立和信贷渗透。与贸易保护相关的保险和养老金计划的覆盖面也需要大幅提高。

虽然印度距离达到可接受的金融包容性水准还有很长的路要走，但如今政策已经在努力推动整件事向更好的方向发展了。 

鉴于 CRISIL includix 的模块化结构，我们都期待获得更多关于其他金融服务和提供商的全面数据，以使该指数更加权威。 

本文部分内容来自于 livemint