小米金融贷款超市业务已在印尼上线

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互联网金融发展背后的逻辑是怎样的？其在东南亚的互联网金融发展其实与中国有千丝万缕的关系。

1、印尼 Fintech 行业初现锋芒

印尼社会和经济地位处在中下游的人民有多缺钱？印尼政府和银行联合公布的一个数据表示，这个资金缺口大概是 730 亿美元。然而这个数百亿的市场是银行不愿意做的，它们都喜欢风险可控的高信用额度用户，对没有信用额度的用户则无暇照顾，所以给了互联网金融发展的机会，这个也是国内的情况，数年里 P2P 平台、现金贷企业和消费分期都找到了自己的生存空间，起码在去年 12 月份之前是这样的。

根据印尼金管局负责人 Wimboh Santoso 最近公开的数据，目前已经有超过 25 万人在使用金融科技衍生出来的产品来借贷，30 多家互金公司在一共借出了 2.6 万亿印尼盾（约 1.9 亿美元），这个数据在 2016 年 12 月时只有 2400 亿印尼盾，增长比例超过 10 倍。这还没有算上尚未注册成功的 40 多家互金公司，否则结果只会更惊人。

印尼金管局 OJK 的负责人，Wimboh Santoso

互金高速发展的背后，到底是什么在驱动？根据闪银东南亚 Tunaikita 的 CEO 陈亮宏的说法，中国团队的到来产生了巨大的市场推动作用 (详情请戳：闪银东南亚 CEO 陈亮宏：印尼 P2P 大战白热化，看好本土化的中国出海团队) 。但细心看看 OJK 所给的总数里面（一共 30 多家），来自中国的只有两到三家，所以即使不算上中国企业（虽然十分重要），印尼本身的金融科技已经进入了高速发展的阶段。

2、什么促成印尼互金的爆发？

从印尼 OJK 提供的数据看，印尼互金的发展并不是因为某家 P2P 公司用某种高超的手段就将市场做大了，而更可能是因为能下载贷款 App 的智能手机越来越多了，导致客源多了。就像《枪炮、病菌与钢铁》里面提到的观点，当初欧洲人征服印第安人的主要原因并不是因为他们拥有多优秀的将军或多牛X的武器，更不是靠人海战术，小破船能装多少人？真正的原因是他们身上带有印第安人无免疫能力的病菌——天花以及其他。

沿着这样的思路， 印尼互金发展起来，智能手机厂商功不可没，现在印尼市场已经有超过 1 亿部智能手机，4G 网络在大雅加达地区已相当稳定。

 雷军亲自在印尼推销产品

根据最新的消息，小米金融已在印尼上线了贷款超市 APP。印尼当地互金圈的 Mason 称： “这对印尼现金贷行业是一个利好，因为有更多的流量平台为金融企业引流，但对于其他贷超企业，小米达芬奇造假危机公关分析金融将是一个强大的对手。 ”

小米“硬件引流，软件搭台，服务赚钱” 三连环布局在东南亚也逐渐发展到了第三步，每一部手机背后都是一个服务出口。随着小米第 5 家授权店落户雅加达，小米金融的已蓄势待发。

小米招聘与印尼 OJK 打交道的人才

3、东南亚互金师承中国

除了小米以硬件优势入场，还有一种以支付开始布局的另类打法。当地独角兽 Go-Jek 决定通过在印尼已经深入民心的 Go-Pay 支付工具发展 P2P 业务。

如果在东南亚要找一家最接近腾讯的公司，非 Go-Jek 莫属。小罗盘在雅加达出差的时候，着实被 Go-Jek 的包罗万象而一 “应” 俱全惊到了，真是一个相当全面的生活服务手机应用软件。创始人 Na推广互联网营销公司diem Makarim 在接受采访时表示要将印尼人的生活数字化还真不是盖的，从出行，送餐，送货甚至到上门按摩，通通囊括在一个 App 里。（请不要问小罗盘有没有用上门按摩服务，因为我是不会告诉你的。）

一“应”俱全的 Go-Jek

野心这么大的 Go-Jek 怎么能放过金融领域？它最近正式对外宣布与当地银行 BNI（印尼国家银行）结盟，进军针对中小型企业的小贷业务。第一步就从旗下外卖 Go-Food 所对接的餐饮企业入手，提供信贷服务。虽然暂时只着眼于中小型企业，但小罗盘了解这种路数，真正虎视眈眈的必将是蓬勃发展的个人消费贷。

巧合的是，Go-Jek 的对手，刚刚被越南政府强势定性为“高科技”的出租车公司的 Grab（详情请戳：越南师承中国，对网约车开刀），也在几天前和日本金融服务企业 Credit Saison Co 达成合作，开始发力东南亚的小贷业务。并且借着于新加坡举行的世界性金融科技大会 Money20/20 公布了新的布局：Grab Financial 平台。新加坡当地风投 Jungle Ventures 的合伙人 Arvind 称这将会改变东南亚的传统金融生态，撬开银行的保险箱。

Grab 宣布金融布局的现场

这条路，中国人曾经沿着电子商务（支付宝）和社交娱乐（腾讯）摸索了出来的道理，而东南亚人则在用出行和生活服务将其精髓继续传承下去。