金融科技贷款如何推动印尼增长乏力的经济

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在亿万富豪投资者 Ray Dalio 对经济机器的经典解释中，显然信贷在支持一国经济增长方面发挥着关键作用。实质上，借贷能够增加支出，导致企业投资更多的生产。这可能导致更长期的生产率增长，从而导致经济收入水平提高。

印度尼西亚现任政府的重点是鼓励投资和消费达到雄心勃勃的增长目标。基础设施投资已经宣布，并在去年多次降息。然而，增长继续徘徊在 5％ 左右。这可能是因为对信贷的需求很低。另一种可能的解释是，中小企业和中等收入消费者（印度尼西亚的增长的关键引擎）几乎无法获得信贷，实际上增加了投资或支出。

严重信贷限制的中小企业和中等收入消费者

印度尼西亚拥有超过 5700 万个微型企业，但只有大约 1％ 的企业能够成长为可持续的中小型企业（SME）。虽然 Tokopedia 和 Bukalapak 等在线和移动市场的出现使得这些小企业的增长越来越多，但绝大多数企业仍然受到无法获得信贷来扩大其业务的限制。

据估计，这些公司获得信贷的机会有限，使印度尼西亚的国内生产总值减少约 1300 亿美元，相当于占国内生产总值的 14％。问题是结构性的，因为这些企业大多是贸易公司，没有财产或土地来抵押贷款。因此，传统银行也无法借给他们。显然，为这些企业获得信贷寻找途径可以释放巨大的价值。

在消费者方面，我们看到家庭债务占 GDP 的 17％，而邻国泰国和马来西亚则为 70％。这表明印度尼西亚人与其同行相比总体杠杆率较低，这可能会限制支出。即使以印度尼西亚为代表的信用卡采用率也很惊人，因为只有 2％ 的人拥有信用卡。

显然，对更广泛的消费者的信贷是有限的，这降低了他们不仅能够进行采购而且还能够进行诸如家庭等重要投资的能力。但问题更深入，因为许多中等收入家庭无法支持儿童上大学而无法获得贷款。印度尼西亚的高等教育入学率仅为发达国家的 27％（平均为 74％）。平均学费总支出占人均国内生产总值的 143％，而美国为 51％。因此，估计有 870,000 名学生不接受高等教育。

作为主要以现金为基础的经济体，大多数印度尼西亚人缺乏传统上由信用评级机构使用的可靠财务数据来源。此外，印度尼西亚的主要银行赢得了该地区最高的净利息收益率，几乎没有激励扩大其向次级借款人的范围。这样，许多消费者和中小企业仍然处于信贷体系之外，这对印尼经济的增长造成重大阻力。

Fintech 借贷救援

在过去的 18 个月里，金融科技一直是在印度尼西亚投资的最热门地区之一。根据我们的报告，在 2017 年最后一个季度公布的 26 项交易中，三分之一是金融科技，筹集了 2100 万美元，是本季度技术投资第二高的行业。虽然历史上一直对付款给予高度关注，但仅在过去 18 个月中，投资集中在贷款空间。

金融科技如何为消费者和中小企业提供贷款

在发达的银行和信用卡普及率较高的市场中，信贷机构负责收集和汇总来自多个机构的消费者信用记录。然后，每当申请贷款时，贷款人可以通过这些机构之一来检查申请人的信用记录。信贷数据丰富，可以确定借款人的信用程度。

在印度尼西亚，信用卡普及率和银行账户拥有量都很低，即使是基础数据也很难获得。然而，智能手机的迅速采用创造了一种设备，可以提供有用的数据，以帮助确定没有信用记录的人的信誉。

智能手机本身已经成为数据宝库，可以揭示一个人比你最亲密的朋友更多的见解。从位置数据、消息内容、应用程序到移动交易，所有这些数据都将被存储，并且可以被您授予许可的应用程序访问。

在规模上，可能出现贷款违约和不违约的用户之间的相关性。模型可以建立在可以指导金融科技贷款公司谁可以贷款的共同属性上。在中国，使用这些类型的技术已经在相对较短的时间内创造了数十亿美元的贷款巨头，如 Wecash 闪银、趣店和点融。

印度尼西亚的许多公司现在也在使用智能手机数据，以便为使用替代数据集的用户建立信用风险配置文件。事实上，向消费者提供贷款的机会如此之大，已经出现了几种垂直贷款，例如发薪日贷款融资、消费融资、小企业贷款和教育融资。这个领域的一些公司的例子包括 Julo 和 Dana Cita。

信贷可以支持增长，但也可能导致危机。即使在个别公司层面，也存在风险。例如，中国公司 Ezubao 据称从超过 90 万投资者那里募集了超过 90 亿美元的资金，然后才被推翻并被推出为庞氏骗局。

因此，印度尼西成功的危机公关案例论文亚金融服务管理局（Otoritas Jasa Keuangan  或 OJK）为该行业的监管工作奠定了基础，特别是在吸引创业投资资金的热门市场中，企业家不惜一切代价实现增长。这种监管应该公开和透明地进行，以保证公平竞争与保护投资者和消费者的准则。金融科技的正确实施将对支持印尼经济的增长产生巨大影响，并为更广泛的人群争取信贷。

世界各地的金融基础设施和银行机构在推动经济发展方面发挥了关键作用。需要有的小程序是什么效的支付机制和有效的银行系统，使经济体能够通过储蓄和贷款回麦当劳危机公关案例ppt收资本进行交易和发展。银行业的地区分散导致许多分行规模的银行，而前 10 名的银行获得巨额利润，几乎没有激励接触风险较高的消费者或公司。这为金融科技上涨提供了绝佳的机会，并且正在加紧解决一个巨大的问题。