08年金融危机带来金融科技 COVID-19能带来什么？

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2020 年年初，全球各国股市多次熔断，新冠疫情对全球经济的冲击巨大，让很多人想起了 2008 年的全球金融危机，而历史上每一次重大金融危机之后都会催生一些新的创新。

2008 年，美国次贷危机爆发引起全球金融危机，当时的美国第四大投资银行雷曼兄弟（Lehman Brothers）申请破产，进而引发全球金融海啸。很多人失去工作、经济来源，也有人会失去住所。

而金融危机导致的很大一个问题是大家对传统银行的信任又少了一些，但同时也促使传统银行业的面貌发生了改变，最终催生了一批新的金融机构——金融科技公司。

从传统银行到金融科技

几十年来，传统银行几乎不存在竞争对手，他们在金融服务上拥有绝对的垄断权，这也是为什么传统银行能够收取异常高的佣金、扩大外汇利差等等。

一般来说，在没有金融科技之前，如果消费者需要钱，那么只能去银行。由于消费者在面对金融服务提供商时几乎没有选择的余地，因此他们不得不遵守银行的规定。

但 2008 年 9 月 15 日雷曼兄弟（Lehman Brothers）的倒闭成为了转折点，这也加重了消费者对现有金融体系的不满。

我们可以看到的是消费者心态的转变创造了一种需求，为新的参与者提供了一个加入市场并提供更好服务的机会，这也是催生金融科技公司诞生的主要原因。

举一个例子，英国金融科技独角兽 Revolut 的 CEO Nik就是雷曼兄弟前员工，他在雷曼兄弟倒闭后决定自己创业。他认为，以雷曼兄弟为代表的传统银行让许多人对金融体系的幻想破灭。当时，Nik 在雷曼兄弟担任衍生品交易员，雷曼倒闭后 Nik 去了瑞士信贷（Credit Suisse），在那里，他遇到了现任 Revolut联合创始人兼首席技术官的 Vlad Yatsenko，两个人对向国外汇款必须缴纳高昂费用这一点都感到失望，因此在 201市场营销策划方案5 年 7 月推出了 Revolut，利用技术从根本上重建金融业务。五年后，Revolut 是世界上增长最快的 Fintech（金融科技）独角兽，每天新开 2.5 万个账户，在全球拥有超过 1000 万客户。

众所周知，金融科技这个词代表了金融技术创新，因此，金融科技公司若想蓬勃发展，他们需要解决的根本问题是需要重新构想传统金融产品，并通过创新性和颠覆性的技术来提供金融服务和产品。

尽管互联网科技的快速发展降低了金融科技领域的门槛，但金融科技行业也需要做出一些调整，尤其是技术突破和明确法规界限。

技术创新和法规约束在 10 年间趋于平衡

通常情况下，创新先于监管，金融科技也并不例外。我们都知道Fintech 在技术和互联网的发展基础上建立了金融服务，这使得他们能够提供更快、更具竞争力的服务并以此进入金融市场，这些金融科技公司通过开发新的金融服务和产品获取越来越多用户的亲睐。

然而从 2014 年“e 租宝”事件开始，国内金融科技市场违规行为层出不穷，中国政府也加大了对金融科技的监管力度，这也迫使不少金融科技公司开始出海去寻找新的市场。

2019 年 8 月，中国人民银行又印发了《金融科技发展规划（2019—2021年）》的通知，到了 2019 年年底，国内仅有 300 余家平台实际正常运营，距峰值已跌去 9 成。

但早期出海的金融科技公司已经开始生根发芽，如 2017 年陆金所在新加坡上线了财富管理平台“陆国际”，半年内获得超过 30 万用户；在监管日益严格的印尼，以摩比神奇为代表的网贷平台获得了监管机构 OJK 正式牌照；在越南，来自中国的网贷平台数量要占到市场的四分之一左右；国内一些大数据公司如 Advance AI，也在东南亚地区做技术输网络营销师主要做什么出，并在 2018 年获得 B 轮 5000 万美金的融资后，2019 年 9 月又获得 8000 万美元 C 轮融资。

随着越来越多出海玩家涌入东南亚、印度等新闻发布都有哪些热门新兴市场，这些市场的当地政府监管也愈加严格，总之，这些新规则的引入对金融科技的发展起到了一定的抑制作用。但不得不说，规则的制定除了淘汰一些实力不足的企业外，也为剩下的公司提供了更明确的框架，即在规则内良性发展。

在过去的十年里，我们见证了金融科技行业的崛起，包括更多种类的投资产品和多样的金融工具，金融科技逐渐成为人们生活中必不可少的一部分。在许多金融科技与传统大型银行之间，我们可以看到越来越多的人选择相信金融科技，这也驱使传统银行不得不也推出金融科技服务、政府也因此颁布了不少保护隐私和数据的监管法案。

从 2008 年金融危机到 12 年后的今天，我们发现创新技术和法规之间，有望最终会达成一种平衡。

那么，COVID-19 带来什么？

2020 年年初，疫情在全球爆发再次给了整个金融行业重击，全球多国股市多次熔断，这会再一次重创金融行业，那么 2008 年金融危机带了金融科技行业，那么 2020 年 COVID-19 会给金融行业带来什么？

对于金融科技行业来说，由于疫情造成经济活动的中断，有信贷需求的人群收入能力下降，其还款能力和意愿也会随之下降，这会导致逾期率的上升。由于无法预知疫情究竟会发展到什么样程度，所以对金融科技行业的影响还是个未知数，不过随着时间推移，负面影响将会越来越严重，尤其是美国这样高负债率的市场。

2019年1月-2020年3月 Fintech公司成交量 | 数据来源：CBINSIGHTS

根据调研机构 CBINSIGHTS 数据，金融科技行业的成交量从2019 年 1 月到 2020 年 3 月一直处于下滑状态，其中，2020 年 1 月-3 月下降幅度最为严重。

金融科技行业出现的主要问题就是现金流，这是金融行业的通病，也关系到金融公司的存亡。由于疫情限制了人们的生产和消费，那么对金融科技行业的打击就显而易见。相反，疫情危机之中，也出现不少新机会，像在线教育、在线办公、视频流媒体、生鲜送货等行业迅速崛起。

我们发现在疫情期间，这些领域培养了一大批用户习惯，在疫情过后这些被彻底激活的领域将是未来重点关注的方向，用户数量也会逐渐攀升。在疫情之前，金融科技公司的产品往往很少涉及这些新兴领域，疫情之后，如果能有金融产品和服务深入这些领域中去，推出与这些领域相匹配的金融产品和服务，这或将是一个新的方向，当然主要在线教育这样的场景可能更适合一些。

数据来源：APP ANNIE

笔者还看到一个很有趣的现象，根据 4 月 9 日 APP ANNIE发布 2020 年第一季度全球热门应用榜单，对比 2019 年第四季度，这也是疫情前后的对比数据，在月活跃用户方面，拼多多上升 2 位超过淘宝位居第九，淘宝下降 2 位居第十名。而拼多多目前还未上线金融服务，这对出海厂商有一个很好的借鉴作用，因为海外疫情正处于爆发期，疫情过后也很有可能出现类似国内这样的现象，即平价电商平台更容易产生报复性消费，那么这个场景的消费者一般属于中低端收入，他们在疫情后对金融服务需求或者依赖可能更多，所以出海厂商可以关注新兴市场社交电商这种平价电商平台。

最后，疫情的出现应视为一个机会，那些致力于深入人们日常生活、实时快速响应客户需求的创新金融服务将会有更多的成长空间。